美國高校為何強制國際生買醫(yī)療保險？

發(fā)布時間：2015-07-27     來源：美國留學

 一、國際學生和美國學生提交的保險不一樣!

醫(yī)療保險對于國際學生基本上全美各地高校都是一致的—強制保險!但是因為美國各州實施自己的教育法案，有些地方又給與高校“自治權”，再加以私利學校和州立大學經(jīng)費來源不同，所以具體到保險政策的寬松性和選擇度可謂五花八門。

首先，各地高校之所以口徑一直地要求留學生持有醫(yī)療保險是出于liability(承擔責任)的考慮。眾所周知，美國的醫(yī)療費用高的出奇，找個門診醫(yī)生摸摸腦門就可以被開出幾十刀($Dollar)上百刀的門診費，如果是救護車出動就是上千的出診費。我的一個同事上個月在家心臟不舒服，他老婆一擔心叫了救護車，檢查之后就是因為工作壓力大造成的焦慮，沒什么別的問題，之后救護車自己開走了。

幾周之后賬單下來3000多刀。如果不是有學校教職工的醫(yī)療保險(我們老師也要每月從工資里扣除醫(yī)療基金，學校同時以福利的方式也支付一部分。各州各校福利都不一樣，同時職工自己根據(jù)需要選擇保險的百分比，交納不同的“月分”。一般來說每月交出的錢越少，真正看病的時候自掏腰包的部分越多)，我的同事一個月的工資只怕不保。再說留學生，出門在外，只求平安。但是人吃五谷雜糧，小則傷風感冒，大則遇到手術甚至交通事故。其實保險這種東西多數(shù)時間絕大多數(shù)人都用不上，但是如果出現(xiàn)了“萬一”，而留學生自己沒有經(jīng)濟實力支付的時候，美國又是“先救人，后收費”的制度，那么留學生欠下大筆醫(yī)療賬單就會成為當?shù)丶{稅人的經(jīng)濟負擔。州、郡、甚至市的政府部門當然是不干的，所以追根溯源會追查到留學生所在的學校，讓學校“看著辦”。

學校負責教書育人，自然也沒有錢替留學生看病買單。因此，結(jié)合歷史經(jīng)驗，一些留學生和所在學校的慘痛教訓，以及各級法律與政策，留學生強制醫(yī)療保險成了全美公認的執(zhí)行法則。

那么美國學生怎么交醫(yī)療保險呢?這個內(nèi)容就太多了。根據(jù)學生是否是本州納稅人子女的不同，所受到的優(yōu)惠政策也不一樣。很多未成年美國人的醫(yī)療保險是和自己的父母的保險綁定的;退伍軍人子女享受更為優(yōu)惠的國家政策;也不排除一些沒有保險的學生或者家庭特別困難的學生無償享受國家的救濟。

至于留學生能否提供自己選擇而非學校提供的醫(yī)療保險，這點根據(jù)各學校的政策而定。比如我以前所工作的大學本來是接受留學生提供的在自己國家預先辦理的“留學生醫(yī)療保險”的，后來州教育部改了口徑，由于很多國家的所謂留學生保險漏洞重重，“名保而實不保”，所以全州范圍內(nèi)所有公立大學統(tǒng)一要求留學生提供美國境內(nèi)的正規(guī)保險公司的保險。因此，留學生在自己國家辦理留學生醫(yī)療保險之前最好先向美國的大學確認境外的醫(yī)療保險是否被承認，避免花冤枉錢。

還有一個技術細節(jié)是留學生簽證種類。目前多數(shù)到美國的留學生持有F-1(國際學生)簽證或者 J-1(訪問學者/交換生)簽證。如果是J-1類一些州的規(guī)定可能還更加嚴格一些。比如，美國法律要求訪問學者的醫(yī)療保險里包含“一旦被保險人不幸在美國死亡，保險公司需要承擔被保險人尸體運回母國”的條款?？粗容^慎人，但是美國人喜歡“防患于未然”。

二、美國大學安排的健康保險“未必實用”，但是“肯定靠譜”。

前面說過，美國各地大學的保險政策不同。有些學校指定某個保險公司，所有留學生統(tǒng)一入一種保險，保險費隨學生賬單一并寄出。另一些學校制定某幾個保險公司，學生在此范圍內(nèi)自行挑選購買保險，之后在學校規(guī)定時間內(nèi)把保險單證明提交到國際部或者保健室。大學在挑選和認證保險公司的時候首要看的是該公司提供的條款是否涵蓋聯(lián)邦和各州政府教育部門的規(guī)定項目，只要該包括的都有了，經(jīng)濟實惠與否不在學校過多考慮。我不是做保險的，細節(jié)也不比各位更加清楚。但是我們都知道，不論在世界的哪個角落，保險公司都是以盈利為目的的商務機構(gòu)，而不是非盈利性慈善組織。留學生在外國購買保險真正是給自己上了一份醫(yī)療保障，不僅僅是求個“心安”的問題。

醫(yī)療保險不等于免費醫(yī)療。對比保險條款是個麻煩又無頭緒的過程。其實多數(shù)保險所擔保的項目大同小異，比如疾病種類、門診急診、殘疾死亡等等。關鍵要對比條款里面的“deductible”，也就是自己掏腰包的起始線和百分比。這是一個令很多人糊涂的條款。如果一個條款的“deductible”是300刀，指的不是只給投保人報銷300刀，而是每筆消費的前300元由投保人自己出，超出的部分不論是100還是1000都由保險公司負責。這樣一來，“100-dollar deductible ”比“300-dollar deductible”要好，理由就是每次看病或者買藥需要自掏腰包的部分少很多。

很多留學生感冒之后那到看病的賬單很不解，為什么自己明明買了保險還要自己花一二百塊?原因就在于此。看個感冒可能賬單是230刀，如果deductible是200刀，自己收到的賬單會顯示消費支出是230，但是賬單余額是30。

一般來說，留學生在自己國家辦理“出境留學保險”選擇余地會大很多，費用上也相當優(yōu)惠。但是，一旦發(fā)生醫(yī)療服務或者救援，很多保險公司要求留學生預付，之后的審理和理賠過程會比較花時間，再加上可能牽扯到的翻譯和認證問題…… 凡事都有利弊。關鍵還是留學生所在大學是否接受外來保險的問題。

雖然多數(shù)留學生在美國階段或者來美國求學的初始階段是單身，但是仍然有數(shù)目龐大的留學生團體“拖家?guī)Э?rdquo;。我們有不少留學生的丈夫、妻子、或者子女會以“家屬dependent”身份一同來美。這些家屬的簽證是F-2(留學生家屬)或 J-2(訪問學者/交換生家屬)。如果家屬們的姓名綁定在留學生的簽證資料上，那么家屬也必須提供醫(yī)療保險證明，這些醫(yī)療保險可以以“附屬險”的條款生成，“附屬險”造成的留學生額外開銷也很可觀。

我以前的大學曾經(jīng)有個中國留學生終于為自己的夫人辦理好了家屬簽證，寒假的時候把夫人也接了出來。因為假期中，他沒有及時給夫人辦理附屬醫(yī)療保險。某天他和夫人以及幾個中國留學生開車到別的城市，高速路上只顧著聊天，結(jié)果司機(另一個留學生)追尾了一輛超長運貨卡車，結(jié)果這位新來的家屬偏偏是全車人中受傷最嚴重的，生命垂危。司機之前為了省錢只辦理了最基本的駕駛員保險，也就是遇到事故只賠他撞上的車，不管自己的車，更談不上自己車里的乘客。就這樣，受傷嚴重的女家屬因為沒有任何保險，必須自己支付2萬5千美金的賬單，這還僅僅是急救和第一階段治療的費用。講這個故事不是為了危言聳聽，而是希望提醒大家不論何時何地都要為保護自己做充足的預備。

三、美國大學校園里的校醫(yī)院到底能夠干什么?

每個學校條件不同，但是很多美國大學的校醫(yī)院只具備最基本的醫(yī)療和康復設施，不具備手術、住院的條件。美國大學同名的“附屬醫(yī)院”和該大學的校醫(yī)院不是一個概念。附屬醫(yī)院是具備獨立科研醫(yī)療條件的正規(guī)醫(yī)院，好像我們的北大醫(yī)院和北京大學不是一件事一樣。美國大學的校醫(yī)院根據(jù)學校規(guī)模和經(jīng)費不同而配置一名至多名持有執(zhí)照的醫(yī)生，一名至多名持有執(zhí)照的護士，以及前臺接待人員。護士可以負責打針，比如入冬以前給學生和教職員工的流感疫苗，還有測量血壓涂個跌打損傷藥水什么的一般的護士都能夠完成的操作;護士還負責一些運動員扭傷后的物理恢復和康復器械訓練。醫(yī)生有全科醫(yī)生，看感冒，慢性疾病的常規(guī)復查，常見疾病的診斷和處方等。校醫(yī)院可以給學生開一些基本的藥，有些會開處方讓病人到超市里的藥房取藥。

校醫(yī)院比較簡易，基本上是應急和應付小毛病用的。在美國看病其實比較麻煩，急診費用高的驚人，門診需要預約，還得自己選醫(yī)生，還得是自己的保險公司認可的醫(yī)院和醫(yī)生。但是，校醫(yī)院有一個很多留學生不知道的隱性省錢用途—轉(zhuǎn)院!有些留學生醫(yī)療保險里要求學生小病到校醫(yī)院就診，如果校醫(yī)認為有必要到校外的大醫(yī)院就診并開出轉(zhuǎn)院通知，那么報銷的百分比會比學生直接到校外就診高很多。當然，這個條款需要結(jié)合自己的保險并和校醫(yī)院確認后才算數(shù)。

體檢一般大學的校醫(yī)院都可以做，但是是否是“全科體檢”則因?qū)W校條件而異，而且是否免費(或者說包含在保險費用里)也因保險公司的不同而不同。多數(shù)校醫(yī)院做不了我們印象里的包含血常規(guī)、尿常規(guī)的全科體檢。

綜上所述，留學生保險在幾乎所有的美國正規(guī)大學是強制的;美國高校對于留學生使用的保險公司多數(shù)有硬性規(guī)定(單選或者多選大學認可的公司);少數(shù)認可境外保險公司的學校給與了留學生選擇的自由度，但是留學生一定要選擇正規(guī)的、和美國境內(nèi)醫(yī)療急救機構(gòu)綁定的能夠及時救援并且理賠手續(xù)簡易速度快的公司;留學生要充分使用校醫(yī)院的藥品和設施。希望所有的留學生都能夠健康安全地度過愉快的留學生活!

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