美國(guó)高校為何強(qiáng)制國(guó)際生買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)？

發(fā)布時(shí)間：2015-07-27     來(lái)源：美國(guó)留學(xué)

 一、國(guó)際學(xué)生和美國(guó)學(xué)生提交的保險(xiǎn)不一樣!

醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于國(guó)際學(xué)生基本上全美各地高校都是一致的—強(qiáng)制保險(xiǎn)!但是因?yàn)槊绹?guó)各州實(shí)施自己的教育法案，有些地方又給與高校“自治權(quán)”，再加以私利學(xué)校和州立大學(xué)經(jīng)費(fèi)來(lái)源不同，所以具體到保險(xiǎn)政策的寬松性和選擇度可謂五花八門(mén)。

首先，各地高校之所以口徑一直地要求留學(xué)生持有醫(yī)療保險(xiǎn)是出于liability(承擔(dān)責(zé)任)的考慮。眾所周知，美國(guó)的醫(yī)療費(fèi)用高的出奇，找個(gè)門(mén)診醫(yī)生摸摸腦門(mén)就可以被開(kāi)出幾十刀($Dollar)上百刀的門(mén)診費(fèi)，如果是救護(hù)車(chē)出動(dòng)就是上千的出診費(fèi)。我的一個(gè)同事上個(gè)月在家心臟不舒服，他老婆一擔(dān)心叫了救護(hù)車(chē)，檢查之后就是因?yàn)楣ぷ鲏毫Υ笤斐傻慕箲]，沒(méi)什么別的問(wèn)題，之后救護(hù)車(chē)自己開(kāi)走了。

幾周之后賬單下來(lái)3000多刀。如果不是有學(xué)校教職工的醫(yī)療保險(xiǎn)(我們老師也要每月從工資里扣除醫(yī)療基金，學(xué)校同時(shí)以福利的方式也支付一部分。各州各校福利都不一樣，同時(shí)職工自己根據(jù)需要選擇保險(xiǎn)的百分比，交納不同的“月分”。一般來(lái)說(shuō)每月交出的錢(qián)越少，真正看病的時(shí)候自掏腰包的部分越多)，我的同事一個(gè)月的工資只怕不保。再說(shuō)留學(xué)生，出門(mén)在外，只求平安。但是人吃五谷雜糧，小則傷風(fēng)感冒，大則遇到手術(shù)甚至交通事故。其實(shí)保險(xiǎn)這種東西多數(shù)時(shí)間絕大多數(shù)人都用不上，但是如果出現(xiàn)了“萬(wàn)一”，而留學(xué)生自己沒(méi)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力支付的時(shí)候，美國(guó)又是“先救人，后收費(fèi)”的制度，那么留學(xué)生欠下大筆醫(yī)療賬單就會(huì)成為當(dāng)?shù)丶{稅人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。州、郡、甚至市的政府部門(mén)當(dāng)然是不干的，所以追根溯源會(huì)追查到留學(xué)生所在的學(xué)校，讓學(xué)校“看著辦”。

學(xué)校負(fù)責(zé)教書(shū)育人，自然也沒(méi)有錢(qián)替留學(xué)生看病買(mǎi)單。因此，結(jié)合歷史經(jīng)驗(yàn)，一些留學(xué)生和所在學(xué)校的慘痛教訓(xùn)，以及各級(jí)法律與政策，留學(xué)生強(qiáng)制醫(yī)療保險(xiǎn)成了全美公認(rèn)的執(zhí)行法則。

那么美國(guó)學(xué)生怎么交醫(yī)療保險(xiǎn)呢?這個(gè)內(nèi)容就太多了。根據(jù)學(xué)生是否是本州納稅人子女的不同，所受到的優(yōu)惠政策也不一樣。很多未成年美國(guó)人的醫(yī)療保險(xiǎn)是和自己的父母的保險(xiǎn)綁定的;退伍軍人子女享受更為優(yōu)惠的國(guó)家政策;也不排除一些沒(méi)有保險(xiǎn)的學(xué)生或者家庭特別困難的學(xué)生無(wú)償享受?chē)?guó)家的救濟(jì)。

至于留學(xué)生能否提供自己選擇而非學(xué)校提供的醫(yī)療保險(xiǎn)，這點(diǎn)根據(jù)各學(xué)校的政策而定。比如我以前所工作的大學(xué)本來(lái)是接受留學(xué)生提供的在自己國(guó)家預(yù)先辦理的“留學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)”的，后來(lái)州教育部改了口徑，由于很多國(guó)家的所謂留學(xué)生保險(xiǎn)漏洞重重，“名保而實(shí)不保”，所以全州范圍內(nèi)所有公立大學(xué)統(tǒng)一要求留學(xué)生提供美國(guó)境內(nèi)的正規(guī)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)。因此，留學(xué)生在自己國(guó)家辦理留學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)之前最好先向美國(guó)的大學(xué)確認(rèn)境外的醫(yī)療保險(xiǎn)是否被承認(rèn)，避免花冤枉錢(qián)。

還有一個(gè)技術(shù)細(xì)節(jié)是留學(xué)生簽證種類(lèi)。目前多數(shù)到美國(guó)的留學(xué)生持有F-1(國(guó)際學(xué)生)簽證或者 J-1(訪問(wèn)學(xué)者/交換生)簽證。如果是J-1類(lèi)一些州的規(guī)定可能還更加嚴(yán)格一些。比如，美國(guó)法律要求訪問(wèn)學(xué)者的醫(yī)療保險(xiǎn)里包含“一旦被保險(xiǎn)人不幸在美國(guó)死亡，保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)被保險(xiǎn)人尸體運(yùn)回母國(guó)”的條款?？粗容^慎人，但是美國(guó)人喜歡“防患于未然”。

二、美國(guó)大學(xué)安排的健康保險(xiǎn)“未必實(shí)用”，但是“肯定靠譜”。

前面說(shuō)過(guò)，美國(guó)各地大學(xué)的保險(xiǎn)政策不同。有些學(xué)校指定某個(gè)保險(xiǎn)公司，所有留學(xué)生統(tǒng)一入一種保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)隨學(xué)生賬單一并寄出。另一些學(xué)校制定某幾個(gè)保險(xiǎn)公司，學(xué)生在此范圍內(nèi)自行挑選購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，之后在學(xué)校規(guī)定時(shí)間內(nèi)把保險(xiǎn)單證明提交到國(guó)際部或者保健室。大學(xué)在挑選和認(rèn)證保險(xiǎn)公司的時(shí)候首要看的是該公司提供的條款是否涵蓋聯(lián)邦和各州政府教育部門(mén)的規(guī)定項(xiàng)目，只要該包括的都有了，經(jīng)濟(jì)實(shí)惠與否不在學(xué)校過(guò)多考慮。我不是做保險(xiǎn)的，細(xì)節(jié)也不比各位更加清楚。但是我們都知道，不論在世界的哪個(gè)角落，保險(xiǎn)公司都是以盈利為目的的商務(wù)機(jī)構(gòu)，而不是非盈利性慈善組織。留學(xué)生在外國(guó)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)真正是給自己上了一份醫(yī)療保障，不僅僅是求個(gè)“心安”的問(wèn)題。

醫(yī)療保險(xiǎn)不等于免費(fèi)醫(yī)療。對(duì)比保險(xiǎn)條款是個(gè)麻煩又無(wú)頭緒的過(guò)程。其實(shí)多數(shù)保險(xiǎn)所擔(dān)保的項(xiàng)目大同小異，比如疾病種類(lèi)、門(mén)診急診、殘疾死亡等等。關(guān)鍵要對(duì)比條款里面的“deductible”，也就是自己掏腰包的起始線和百分比。這是一個(gè)令很多人糊涂的條款。如果一個(gè)條款的“deductible”是300刀，指的不是只給投保人報(bào)銷(xiāo)300刀，而是每筆消費(fèi)的前300元由投保人自己出，超出的部分不論是100還是1000都由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)。這樣一來(lái)，“100-dollar deductible ”比“300-dollar deductible”要好，理由就是每次看病或者買(mǎi)藥需要自掏腰包的部分少很多。

很多留學(xué)生感冒之后那到看病的賬單很不解，為什么自己明明買(mǎi)了保險(xiǎn)還要自己花一二百塊?原因就在于此。看個(gè)感冒可能賬單是230刀，如果deductible是200刀，自己收到的賬單會(huì)顯示消費(fèi)支出是230，但是賬單余額是30。

一般來(lái)說(shuō)，留學(xué)生在自己國(guó)家辦理“出境留學(xué)保險(xiǎn)”選擇余地會(huì)大很多，費(fèi)用上也相當(dāng)優(yōu)惠。但是，一旦發(fā)生醫(yī)療服務(wù)或者救援，很多保險(xiǎn)公司要求留學(xué)生預(yù)付，之后的審理和理賠過(guò)程會(huì)比較花時(shí)間，再加上可能牽扯到的翻譯和認(rèn)證問(wèn)題…… 凡事都有利弊。關(guān)鍵還是留學(xué)生所在大學(xué)是否接受外來(lái)保險(xiǎn)的問(wèn)題。

雖然多數(shù)留學(xué)生在美國(guó)階段或者來(lái)美國(guó)求學(xué)的初始階段是單身，但是仍然有數(shù)目龐大的留學(xué)生團(tuán)體“拖家?guī)Э?rdquo;。我們有不少留學(xué)生的丈夫、妻子、或者子女會(huì)以“家屬dependent”身份一同來(lái)美。這些家屬的簽證是F-2(留學(xué)生家屬)或 J-2(訪問(wèn)學(xué)者/交換生家屬)。如果家屬們的姓名綁定在留學(xué)生的簽證資料上，那么家屬也必須提供醫(yī)療保險(xiǎn)證明，這些醫(yī)療保險(xiǎn)可以以“附屬險(xiǎn)”的條款生成，“附屬險(xiǎn)”造成的留學(xué)生額外開(kāi)銷(xiāo)也很可觀。

我以前的大學(xué)曾經(jīng)有個(gè)中國(guó)留學(xué)生終于為自己的夫人辦理好了家屬簽證，寒假的時(shí)候把夫人也接了出來(lái)。因?yàn)榧倨谥?，他沒(méi)有及時(shí)給夫人辦理附屬醫(yī)療保險(xiǎn)。某天他和夫人以及幾個(gè)中國(guó)留學(xué)生開(kāi)車(chē)到別的城市，高速路上只顧著聊天，結(jié)果司機(jī)(另一個(gè)留學(xué)生)追尾了一輛超長(zhǎng)運(yùn)貨卡車(chē)，結(jié)果這位新來(lái)的家屬偏偏是全車(chē)人中受傷最嚴(yán)重的，生命垂危。司機(jī)之前為了省錢(qián)只辦理了最基本的駕駛員保險(xiǎn)，也就是遇到事故只賠他撞上的車(chē)，不管自己的車(chē)，更談不上自己車(chē)?yán)锏某丝?。就這樣，受傷嚴(yán)重的女家屬因?yàn)闆](méi)有任何保險(xiǎn)，必須自己支付2萬(wàn)5千美金的賬單，這還僅僅是急救和第一階段治療的費(fèi)用。講這個(gè)故事不是為了危言聳聽(tīng)，而是希望提醒大家不論何時(shí)何地都要為保護(hù)自己做充足的預(yù)備。

三、美國(guó)大學(xué)校園里的校醫(yī)院到底能夠干什么?

每個(gè)學(xué)校條件不同，但是很多美國(guó)大學(xué)的校醫(yī)院只具備最基本的醫(yī)療和康復(fù)設(shè)施，不具備手術(shù)、住院的條件。美國(guó)大學(xué)同名的“附屬醫(yī)院”和該大學(xué)的校醫(yī)院不是一個(gè)概念。附屬醫(yī)院是具備獨(dú)立科研醫(yī)療條件的正規(guī)醫(yī)院，好像我們的北大醫(yī)院和北京大學(xué)不是一件事一樣。美國(guó)大學(xué)的校醫(yī)院根據(jù)學(xué)校規(guī)模和經(jīng)費(fèi)不同而配置一名至多名持有執(zhí)照的醫(yī)生，一名至多名持有執(zhí)照的護(hù)士，以及前臺(tái)接待人員。護(hù)士可以負(fù)責(zé)打針，比如入冬以前給學(xué)生和教職員工的流感疫苗，還有測(cè)量血壓涂個(gè)跌打損傷藥水什么的一般的護(hù)士都能夠完成的操作;護(hù)士還負(fù)責(zé)一些運(yùn)動(dòng)員扭傷后的物理恢復(fù)和康復(fù)器械訓(xùn)練。醫(yī)生有全科醫(yī)生，看感冒，慢性疾病的常規(guī)復(fù)查，常見(jiàn)疾病的診斷和處方等。校醫(yī)院可以給學(xué)生開(kāi)一些基本的藥，有些會(huì)開(kāi)處方讓病人到超市里的藥房取藥。

校醫(yī)院比較簡(jiǎn)易，基本上是應(yīng)急和應(yīng)付小毛病用的。在美國(guó)看病其實(shí)比較麻煩，急診費(fèi)用高的驚人，門(mén)診需要預(yù)約，還得自己選醫(yī)生，還得是自己的保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)院和醫(yī)生。但是，校醫(yī)院有一個(gè)很多留學(xué)生不知道的隱性省錢(qián)用途—轉(zhuǎn)院!有些留學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)里要求學(xué)生小病到校醫(yī)院就診，如果校醫(yī)認(rèn)為有必要到校外的大醫(yī)院就診并開(kāi)出轉(zhuǎn)院通知，那么報(bào)銷(xiāo)的百分比會(huì)比學(xué)生直接到校外就診高很多。當(dāng)然，這個(gè)條款需要結(jié)合自己的保險(xiǎn)并和校醫(yī)院確認(rèn)后才算數(shù)。

體檢一般大學(xué)的校醫(yī)院都可以做，但是是否是“全科體檢”則因?qū)W校條件而異，而且是否免費(fèi)(或者說(shuō)包含在保險(xiǎn)費(fèi)用里)也因保險(xiǎn)公司的不同而不同。多數(shù)校醫(yī)院做不了我們印象里的包含血常規(guī)、尿常規(guī)的全科體檢。

綜上所述，留學(xué)生保險(xiǎn)在幾乎所有的美國(guó)正規(guī)大學(xué)是強(qiáng)制的;美國(guó)高校對(duì)于留學(xué)生使用的保險(xiǎn)公司多數(shù)有硬性規(guī)定(單選或者多選大學(xué)認(rèn)可的公司);少數(shù)認(rèn)可境外保險(xiǎn)公司的學(xué)校給與了留學(xué)生選擇的自由度，但是留學(xué)生一定要選擇正規(guī)的、和美國(guó)境內(nèi)醫(yī)療急救機(jī)構(gòu)綁定的能夠及時(shí)救援并且理賠手續(xù)簡(jiǎn)易速度快的公司;留學(xué)生要充分使用校醫(yī)院的藥品和設(shè)施。希望所有的留學(xué)生都能夠健康安全地度過(guò)愉快的留學(xué)生活!

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